ASP laina (jossa ASP tulee lyhenteenä AsuntoSäästöPalkkio sanasta) tarjoaa monenlaisia etuja asuntosijoittamisen muotona, mutta siihen liittyy myös negatiivisia puolia.
Lainamuoto on tarjolla nykyisin erittäin laajalle osalle suomalaisista, sillä voit avata ASP-tilin 15-39 -vuotiaana. Monet (usein vanhempiensa ohjaamina) avaavatkin tilin jo 15-vuotiaana ja laittavat kesäansioitaan sen puitteisiin.
ASP-tilin talletuskorko on erittäin kilpailukyinen ja hyvä tapa säästää asuntoa varten, sillä korkotuotot ovat valtion puolesta verovapaita.
Esimerkiksi Nordea maksaa vuonna 2019 ASP-tilille jopa 5% talletuskorkoa, joka muodostuu 1% perustalletuskorosta ja säästämisen aloitusvuoden ja seuraavan viiden vuoden puolesta jopa 4% lisäkorosta, mitkä tekevät ASP-talletuskorosta parhaimman mihin tahansa muuhun talletustiliin verrattuna.
Edellytyksenä tälle verovapaudelle ja lisäkorolle on kuitenkin se perussääntö, että säästöt tulee käyttää asunnonhankintaan.
Valtion tuet ASP lainallesi
Kun olet säästänyt ASP-tilillesi 10% asunnon hinnasta, asuntosi toimii lainasi takeena, etkä tarvitse muita takeita, sillä valtio takaa ilmaiseksi loppusumman lainastasi (ei kuitenkaan mahdollisesta lisälainasta). Siten vaikkapa vanhempiesi ei tarvitse taata pankilta saamaasi ASP-lainaa.
Valtiontakauksen ohella valtio tukee sinua myös korkomaksujen puolesta, sillä lainalle tulee valtion maksuton korkotuki 10 vuodeksi. Jos korkotaso nousisi, valtio maksaisi 70 % korosta, joka menee yli 3,8 % katon.
Tällainen korkotuki on erittäin hyödyllinen, sillä se suojaa sinua mahdolliselta koron nousulta ja sitä kautta lisääntyvillä korkomaksujen lisämenoilta.
Koska ASP-laina koskee ensiasunto-ostamista, ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa valtiolle varainsiirtoveroa, joka on 2–4 % asunnon hinnasta.
Tämä tarkoittaa esimerkiksi 100 000 euron kerrostaloasunnon kaupassa, että säästät 2000 euroa.
Valtion myöntämä ensiasunnon verovapaus koskee laajuudeltaan muitakin ensiasunnon ostajia, ei ainoastaan ASP-säästäjiä. Tarkista aina verohallituksen virallisilta nettisivuilta, että täytät ajankohtaiset edellytykset tähän helpotukseen.
Läheisesi voivat tukea ASP säästämistäsi
Alle 18-vuotiaana ASP-tilille tulevien talletusten tulee lain mukaan olla itse ansaittua tulo.
Mutta kun täytät 18-vuotta, vanhempasi, isovanhempasi, ja muut läheisesi voivat tukea asuntohankettasi rahalahjoituksin.
Tällaiset rahalahjoitukset kannattaa laittaa ASP-tilille etenkin ensimmäisten 5 säästövuoden aikana yllämainitus ASP korkotuoton edullisuuden takia, jolloin hyödyt maksimaalisesti lisäkoroista.
Mikäli hankit lopulta ASP-pohjaisen asunnon yhdessä vaikkapa avopuolisosi kanssa, kunhan ostamasi osuus on vähintään kaupassa 50% ja säästöt 10% kauppahinnan osuudestasi.
Molemmilla avopuolisoista voi olla oma ASP-tili, johon säästetään ja lainan voi ottaa yhdessä tai erikseen.
Säästöaika on itsestäsi kiinni
Minimissään sinun tulee säästää rahaa asunnonostoon ASP-tilille kahden vuoden ajan.
Tällaisen perusskenarion pohjana on, että talletat ASP-tilille rahaa vähintään kahdeksana vuosineljänneksenä 150–3000 euroa kerrallaan, josta kertyneet säästöt ovat 10 % asunnon hankintahinnasta.
Varsinaista maksimisäästöaikaa ei ole, joten voit suunnitella asunnonostoasi kaikessa rauhassa (vaikkapa heti 15 vuotta täytettyäsi) ja säästää tilille rahaa pikkuhiljaa.